Отличия банковского регулирования и банковского надзора

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции через специально созданный на постоянной основе Комитет банковского надзора. Он объединяет все структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение надзорных функций. Состав комитета утверждается Советом директоров. Его руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются советом директоров.

Все методы регулирования банковской деятельности можно условно разделить:

• на административные (на основе одностороннего волеизъявления Банка России);
• рыночные (по соглашению сторон) методы.

К административным методам регулирования следует отнести следующие:

а) государственная регистрация кредитных организаций.

В широком смысле банковский надзор представляет собой регулирование, поскольку, во-первых, охватывает определение сферы и инструментов государственного регулирования банковской деятельности; во-вторых, сопровождается принятием решений, регулирующих количественную и качественную структуру банковской системы, а также организационные и экономические аспекты текущей деятельности кредитных институтов, в том числе системы управления банковскими рисками.

Именно поэтому банковский надзор следует определить как разновидность государственного (банковского) регулирования, осуществляемого надзорным органом посредством специфических процедур, технологий и инструментов.

В ряде российских публикаций банковский надзор сводится к контролю за соблюдением кредитной организацией законодательных актов и регулятивных норм надзорного органа.

Так, В.П. Поляков и Л.А.

Отличия банковского регулирования и банковского надзора

Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

• кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
• кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей на сумму не менее 1000-кратного размера МРОТ в течение 14 дней с даты наступления их удовлетворения и (или) исполнения.

Отдельную специальную группу оснований, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию на совершение банковских операций, составляют основания, связанные с невыполнением банками требований по обеспечению необходимого размера собственных средств (капитала):

• если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г.

• обладать адекватной юридической базой надзора, включающей регулирование процедуры получения разрешения на банковскую деятельность и последующий надзор за ней, полномочиями выявлять соответствие деятельности поднадзорной организации требованиям законодательства, безопасности и устойчивости;
• иметь механизм сбора соответствующей информации, обмена ею между надзорными органами, обеспечивать конфиденциальность такой информации.

Поднадзорными кредитными институтами считаются все банковские и небанковские национальные кредитные организации, а также иностранные банки, осуществляющие операции в данной стране.

В последующие годы субъектами банковского надзора стали и банковские группы.

Объектом надзора в современных условиях являются:

• процессы вступления (выхода) кредитных организаций в банковскую среду, т.е.

и) введение прямых количественных ограничений Банка России путем установления лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством РФ;

к) установление размеров процентных ставок по выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют;

л) назначение кураторов в кредитные организации.

К рыночным методам, которые не включают использование Банком России властных полномочий, можно отнести следующие операции:

а) для поддержания ликвидности рынка государственных долговых обязательств и кредитования Банк России проводит операции на открытом рынке, а именно осуществляет эмиссию Банком России облигаций, куплю-продажу казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг.

Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.

В понятие лицензионной деятельности Банка России входят:

• • государственная регистрация кредитных организаций и выдача лицензий на осуществление банковских операций;
• • открытие (закрытие) подразделений кредитных организаций на территории России;
• • выдача лицензий на осуществление банковских операций для расширения деятельности кредитных организаций;
• • государственная регистрация изменений в учредительных документах кредитной организации;
• • реорганизация кредитной организации.

Пруденциальный надзор Банка России имеет своей основой регулярную проверку форм отчетности, которую обязаны представлять все кредитные организации страны.

• • минимальный размер собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении генеральной лицензии, а также о предоставлении разрешения на открытие филиалов и дочерних организаций за рубежом;
• • предварительный размер ненадежной части уставного капитала;
• • минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;
• • размер валютного, процентного и иных рисков.

Инспектирование кредитных организаций имеет целью определение непосредственно на месте реального финансового состояния кредитной организации, выявление ситуации, угрожающей интересам кредиторов и вкладчиков, проверку соблюдения кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

Нормативная база проведения инспектирования включает Закон о Банке России, а также Инструкции Банка России от 25 августа 2003 г.

Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком России назначается временная администрация.

Одной из составляющих банковского надзора является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный мерам, принимаемым при нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации.

штраф в размере до 1% уставного капитала кредитной организации;

• требование проведения тех или иных мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) банка;
• принятие решения о санации финорганизации средствами подконтрольного Центробанку Фонда консолидации банковского сектора с переходом банка в госсобственность на период оздоровления или бессрочно (с 2017 года; ранее санирование проводилось средствами АСВ и частных санаторов, без огосударствления);
• крайняя мера — отзыв лицензии, означающий ликвидацию банка.

Эффективность надзора сомнительна

Участившееся в 2014-2016 годах применение к коммерческим банкам именно крайней меры (при нынешней главе ЦБ Эльвире Набиуллиной лицензий лишены более 400 банков) оппоненты российских властей яростно критикуют, но многие эксперты называют следствием реальных проблем, накопившихся в банковском секторе.

Такие заключения получили шестьдесят девять из восьмидесяти двух банков, ликвидированных в 2013-2015 годах. При этом издание отмечает, что и сами аудиторы кивают на Банк России — он-то куда смотрел, обладая гораздо большими возможностями выявлять проблемы у кредитных организаций, — и Минфин РФ, контролирующий рынок аудиторов, не считает оправданными обвинения ЦБ в их адрес.

В настоящее время параллельно с «зачисткой», которая прогнозируется еще в течение 2-3 лет, Банк России пытается (не формально ли?) усовершенствовать банковское регулирование и надзор, а также постепенно усиливает требования к коммерческим банкам.