Что выгоднее гасить в ипотеке срок или ежемесячный платеж

Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок.

Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Как взять ипотеку и не остаться без штанов

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру.

Что выгоднее гасить в ипотеке срок или ежемесячный платеж

Досрочно закрывать долг стоит в тех ситуациях, когда это необходимо. Так, метод способствует ускорению снятия обременения с квартиры.

Закрывать обязательства досрочно лучшие в ситуациях, когда присутствует подозрение, что доход в будущем будет снижаться. В иной ситуации стоит производить закрытие постепенно.

Советы юриста

Финансовые организации требуют заранее уведомлять о планируемом досрочном погашении.

Если лицо хочет внести денежные средства, необходимо подготовить заявление, в котором потребуется обозначить сумму займа и дату внесения средств. Уведомление предоставляется за месяц до выполнения процедуры.

Перед погашением рекомендуется детально ознакомиться с договором.

Что выгоднее гасить в ипотеке срок или ежемесячный платеж по ипотеке

Одна из долгожданных статей про досрочные платежи по ипотечному кредиту. В этой публикации мы с вами изучим теорию про виды досрочного закрытия.

На моем примере рассмотрим как лучше сокращать и когда вносить платеж. Поехали!

Начнем с самой основы

В общем, есть два вида платежа по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный.

Когда эта вся движуха с жилищным кредитованием в РФ зарождалась, то выбор типа зависел от пожелания банка. Так вот, чем они друг от друга отличаются:

Аннуитетный: один и тот же платеж в течение всего срока, в котором разные пропорции тела долга и %-ов. Большая переплатаДиффернцированный: с каждым месяцем платеж все меньше.

Что выгоднее гасить в ипотеке срок или ежемесячный платеж по кредиту калькулятор

Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора.

   После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.

2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения.

Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение.

Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей.
По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк.

При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

• размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
• переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
• человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

• ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
• удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
• срок кредитного договора 107 месяцев.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа.

Таким образом, выгоднее было реально платить ежемесячно, чем стремиться досрочно закрыть.Потом банкам МинФин говорит такой: «Вы там с мопедов все попадали? Внесите в договор пункты о досрочном погашении».

Что сейчас имеем — есть два вида досрочного закрытия: снижение срока кредита или снижение величины платежа.

Что выгоднее: снижать срок или ежемесячный платеж?

Давайте объясняю на своем примере. До подписания акта приема-передачи была ипотека в рассрочку (платил только половину платежа), поскольку арендовал параллельно жилплощадь.

Тогда гасить сверхнормы нельзя было, после перевода второй половины кредита договор вступил в полную силу в плане досрочных платежей.

Срок ипотеки: 20 лет. Изначальный долг банку: 1,86 млн.рублей

В конце июля я внес первый досрочный платеж.

Он пошел на тело долга. Почему?

1.

Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

• при уменьшении общего периода кредитования;
• при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет.
А именно срок сократится на 20 месяцев.

Итоговая разница в переплате при выплате кредита за 15 и за 20 лет составляет 432 000 рублей. Ответ очевиден — заемщику выгоднее заплатить ипотеку быстрее, чем уменьшать ежемесячный платеж.

Полезная информация для заемщика, который планирует досрочно выплатить жилищный кредит:

• при уменьшении срока займа снижаются расходы на страховку.

  Если заемщик платит страховку раз в год, она рассчитывается по сумме оставшегося долга. При сокращении ежемесячных выплат расходы на страховку снижаются, но не так существенно, поскольку тело кредита уменьшается медленнее;

• если вы гасите ипотеку материнским капиталом, ждать придется пару месяцев.