Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз

Перекредитование означает лишь переоформление долговых обязательств на один и тот же объект недвижимости.

Читайте также: «Как уменьшить процент по ипотеке на максимально выгодных условиях»

Когда повторное рефинансирование ипотеки выгодно

В жизни заемщика могут возникать ситуации, в которых рефинансирование кредита становится вынужденной необходимостью: длительная нетрудоспособность, сокращение с работы и др. Либо людьми движет понятное желание снизить нагрузку на свой бюджет за счет более выгодных условий.

Но всегда ли ипотечное перекредитование имеет смысл? Если разница составляет минимум 2 % годовых, то стоит подумать о рефинансировании с условием, что заем был оформлен не так давно. Экономия на ежемесячных платежах гарантирована. Правда, одним из условий снижения ставки может быть увеличение срока ипотеки – банк имеет на это право.

На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2018 году. Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок. За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал.
Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.

Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:

Поясним: для банков сделки с материнским капиталом рискованны.

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз

Иногда переоформление договоров несет только хлопоты и убытки.

Ситуации, когда повторное рефинансирование не нужно:

1. Ставка по новому договору выше.
2. Уже выплачена большая часть процентов, остаток по долгу небольшой.
3. Новый кредитор может отказать в выдаче ссуды из-за просрочек, нестабильного финансового положения заемщика.
4. Расходы по переоформлению, страховке, оценке, подготовке дополнительных справок, перерегистрации залога перекрывают прибыль в результате уменьшения процента.
5. После оформления первого ипотечного кредита рыночная цена залогового имущества существенно упала.
6. Суммарная переплата по кредиту сильно возрастет.
7. Новая структура требует оформления документов, которые предоставить проблематично.

Очень внимательно изучите условия, оцените минусы и плюсы потенциального договора.

Можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз в том же банке

Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Разбираем на примере

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет.

Можно ли сделать рефинансирование ипотеки несколько раз

Москвы, СПб. Ставки лояльные, комиссий за оформление нет, график погашений можно выбирать. Возможно привлечение созаемщиков, заявки рассматриваются в течение недели. Проценты за пользование средствами:

• 11.15 % – для постоянных клиентов;
• 11.20 % – для «бюджетных» категорий;
• 11.30 % – для всех остальных.

Подавать заявку можно спустя 6–12 месяцев с момента заключения первого договора.

Если были просрочки, выждите год.

Альфа-банк кредитует добросовестных клиентов под 9.69 % на 600 тысяч–50 млн рублей. Если вы не являетесь зарплатным клиентом, отдать нужно будет на 0.3 % больше. Страховать имущество обязательно, для расчета платежей удобно пользоваться калькулятором на сайте.

Возможно TOP UP кредитование – клиент получает дополнительные активы.

Сбербанк выдает до 5 млн рублей выходцам из регионов и 300 тыс.–7 млн москвичам.

Поэтомуесли после обмена на рубли вы в другой организации нашли более выгодные условия и пониже ставку, можете смело обращаться за повторным рефинансированием.

На каких условиях это возможно?

Стоит помнить и о том, что ипотека оформляется не на маленькую сумму, поэтому нужно постараться. Три основных условия получения повторного рефинансирования:

1. Хорошая кредитная история.
2. Высокий уровень платежеспособности.
3. Помимо самого кредита нужно выплачивать и проценты, поэтому дополнительные денежные средства не помешают (или источники дохода).

Стоит отметить, что при перекрытии кредита проверка на платежеспособность делается более тщательно, чем раньше.

Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.

Зачем банку помогать вам рефинансировать ипотеку:

• возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
• получение выгоды.

Как это работает :

1. Мы подаем заявку и приходим в банк.
2. Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
3. Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.

По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого.

Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ, чтобы остановиться на самых выгодных.

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется

Чем чаще клиент обращается за кредитами, тем менее благонадежным видит его банк. Поэтому непросто бывает оформить первое рефинансирование, не то что повторное.
Даже просрочка на пару дней по платежам в прошлом может стать причиной отказа, которую никто не назовет.

Заемщик должен предоставить подтверждение соответствующего уровня дохода – бумаги будут проверены, так что обмануть банк не выйдет. Требования к заработной плате высокие – финансовое учреждение хочет понимать, что клиент способен рассчитаться по взятым на себя обязательствам.

Переоформление займа повлечет за собой дополнительные расходы.

У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

• Он должен иметь безупречную кредитную историю;
• Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
• Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными.

По стажу, обеспечению и страхованию условия стандартные. Ссуды выдаются по месту работы или проживания, рассмотрение заявок занимает 7 дней. Требования к добросовестности заемщика высокие. Стандартный процент – 10.9%.

Лояльным отношением к заемщикам отличается ВТБ.

Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:

1. Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
2. Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
3. Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.

Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования.