Особенности досрочного погашения ипотеки

Выгодно ли погашение ипотечного кредита досрочно?

При упоминании слова ипотека на ум приходят понятия «кабала» и «рабство».

Но есть счастливчики, которым удаётся выбраться из неволи, погасив долг перед банком раньше срока.

Виды ипотечных платежей

Чтобы разобраться в тонкостях досрочного погашения ипотеки нужно знать, как «устроен» платёж.

До недавнего времени банки предлагали заёмщику два варианта:

1. Дифференцированный платёж;
2. Аннуитетный платёж.

Суть первого: каждый следующий платёж меньше предыдущего, потому что существенную часть в структуре взноса занимает плата по «телу» кредита. С каждым платежом оно уменьшается, а с ним и проценты. Платежи поначалу существенные, зато переплата по кредиту вполне приемлемая.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Процедура закрытия требует времени, поэтому лучше посетить кредитный отдел спустя несколько дней после внесения долга.

к содержанию ↑

Частичное погашение: два сценария

Если у заёмщика появились свободные деньги, возникает вопрос, стоит ли отправить их на досрочное погашение ипотеки.

Нужно прикинуть, есть ли возможность вложить деньги с большей выгодой (драгметаллы, инвестиционные фонды и т.д.)

При досрочном внесении суммы, превышающей плановый платёж, клиент может рассчитывать на один из сценариев.

Частичная досрочная выплата позволяет:

1. Либо сократить срок кредитования;
2. Либо снизить размер ежемесячного платежа.

Но не всегда есть право выбора:

• Плохая новость: банки прописывают в договоре один из вариантов.

Нажать «Расчет суммы».

В нижней части появится новый график, созданный с учетом выплаченных процентов.

Особенности досрочного погашения ипотеки материнским капиталом

Нередко в условиях договора говорится, что возможен лишь перерасчет суммы платежа при досрочном погашении. При этом небольшой остаток задолженности будет сохраняться в течение всего срока действия договора.

В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования?

Эксперты советуют уменьшать ежемесячный взнос, если лицо хочет снизить нагрузку на бюджет, или сумма платежа превышает 50% от совокупного дохода семьи.В остальных ситуациях использование метода нецелесообразно.
В некоторых случаях может рассматриваться вопрос об одновременном изменении величины платежа и сокращения срока расчета по обязательствам.

Расчет досрочного погашения

Процедура погашения предполагает перечисление денежных средств с карточного счета, внесение наличных в кассу или использование банкомата.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей.

Особенности досрочного погашения ипотеки в сбербанке

После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным.

Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей. В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами.

В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования

Вариант с уменьшением срока подходит для всех желающих сократить не только период расчета, но и размер переплаты по ипотеке.

Спустя два года, клиент оформил частично-досрочное погашение на сумму 900 тыс.:

1. С сокращением срока.

Особенности досрочного погашения ипотеки в втб

Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых.

То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения.

Особенности досрочного погашения ипотеки в втб 24

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки: особенности, необходимые документы

С учётом остатка долга и размера накопленных сумм, которые можно пустить на платёж по ипотеке, вариантов досрочного погашения два:

• Выплатить часть долга;
• Закрыть кредит полностью.

Нужно ли уведомлять банк заранее? Порядок действий заёмщика, в каждом случае:

• Право на досрочное погашение закреплено в Федеральном Законе №284 от 01.11.2011 г.

• Мораторий банка на эту процедуру в течение первых дней, месяцев, лет данным нормативным актом запрещён.
• Штрафы за раннее погашение незаконны.
• Кредитор может прописать в договоре условия, обязывающие заёмщика предупредить о досрочной выплате за 30 дней (статья 810 Гражданского Кодекса, п. 2). Практика показывает, что не все банки этим правом пользуются.

Особенности досрочного погашения кредита

В этой ситуации переплата будет значительно меньше.

Схемы досрочного погашения ипотечного кредита

Как уже говорилось ранее, существует два способа влияния частичного досрочного погашения на ипотеку — можно уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования. Оба способа связаны с рядом преимуществ и недостатков.

Необходимо учитывать, что часть банков устанавливают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредитования.

Необходимо внимательно читать соглашение, чтобы понимать, какую схему частичного досрочного погашения кредита можно выбрать.

Уменьшение величины ежемесячного платежа.

Уменьшение размера ежемесячного платежа — самая частая схема досрочного погашения кредита. При этом срок расчетов по обязательствам остается прежним.

Особенности досрочного погашения кредита в сбербанке в 2019 году

Гашение по графику.

Проценты за 30 дней с 20.04.16 по 20.05.16:

2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 30 = 19 672,13 руб.

Сумма по ОД:

28 694,19 — 19 672,13 = 9 022,06 руб.

Остаток долга 20.05.2016:

2 000 000 — 9 022,06 = 1 990 977,94 руб.

Проценты за 31 день с 20.05.2016 г. по 20.06.2016 г.:

1 990 977,94 * 12 : 100 : 366 * 31 = 20 236,17 руб.

Вариант 2. Досрочное гашение в дату платежа.

Независимо от даты взноса, платеж досрочного типа учитывается в дату гашения — 20.05.2016 г.

При этом сумма начисленных процентов с 20.04.16 по 20.05.16 останется та же — 19 672,13 р.

Сумма денег сверх графика учитывается полностью в гашении основного долга:

9 022,06 + 100 000 = 109 022,06 р.

Остаток ОД на 20.05.2016 г.:

2 000 000 — 109 022,06 = 1 890 977,94 р.

Проценты с 20.05.2016 г.