Могу ли я 2 раза оплачивать ипотеку в месяц
И снова пора вспомнить про вычет на проценты. Мы его не исчерпали еще. Посчитаем сколько нам положено за 2022г. и внесем это, как обычно, на сокращение срока.
10. Продолжаем весь 2023г. увеличиватьΔплатежа
И давайте снова посчитаем вычет по процентам за ипотеку, внесем на снижение срока ипотеки
11. Продолжаем снижать платеж по ипотеке. Кстати, вы заметили, что мы-то банку уже больше половины выплатили?
Повторяем действия с вычетом.
12. С вашего позволения, я перекину вас сразу к концу процесса и скажу что в итоге получилось:
Некоторые наблюдения
- В 2026г., (на третий год досрочных платежей на снижение его величины) наблюдалось максимальное падение поΔплатежа.Как раз в этом случае как раз экспонента стала расти
- Вычет по процентам по ипотеке с каждым годом становится все менее значимее
- 6000р. в месяц, это 200 рублей в день.
Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.
Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать.
Совет 3
Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.
Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:
- учесть финансовые возможности плательщика;
- сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.
Совет 4
Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться.
Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы.
Могу ли я 2 раза оплачивать ипотеку в месяц
В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.
Совет 5
При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен.
Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.
В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада. При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:
- отличная прибавка к заработной плате;
- постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).
Когда лучше гасить ипотеку досрочно
Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные.
Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.
Где брать деньги на досрочное погашение?
В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей.
Это будет отличная мотивация для вас.
Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту.
Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные.. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.
Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки.
У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная.
1.
Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса.
Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а залог (в виде ваше квартиры) оформляет на себя.
Эксперты считают, что об этом способе имеет смысл задумываться при разнице в ставках не менее чем на 2-3%. Когда-то банки выдавали ипотеку под 18-20% годовых, сейчас – под 12-13%.
И если у вас с момента получения ипотеки прошло несколько лет, то можно подумать и о рефинансировании. Этот способ поможет вам сэкономить четверть, а иногда и треть своих изначально предполагавшихся расходов по кредиту.
2.
Вы имеете право на налоговый вычет!
Ипотечные заемщики имеют право на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов. Если вы получаете «белую» зарплату, то знаете, что каждый месяц 13% от общей суммы у вас удерживают.
Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней». Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть. У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела. Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять. Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% . Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам.
Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений.
Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.
Совет 1
Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.
Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:
- оповестить об этом банк;
- зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
- сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.
Совет 2
Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму.
Такие люди, как правило:
- располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
- желают снизить размер переплаты;
- выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.
Рассмотрим на примере
Условия оформления ипотечного кредита
Сумма, приобретаемая в кредит
750 000 рублей
Срок
120 месяцев
Процентная ставка
9%
Расчетная дата
4 число каждого месяца
Когда тип платежа аннуитетный.
В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей.
Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей Переплата по кредиту составит более миллиона.
Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.
Наши действия.
Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.
Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.
За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей.
А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч.