Комиссия банка при кредите незаконна
Но некоторые банки идут на хитрость, и предлагают клиент открыть дополнительную банковскую карту к счету, за обслуживание которой может быть установлена комиссия.
Выдача личных средств в кассе
Очень часто клиенты используют кредитные или дебетовые карты в личных целях, то есть хранят на счету личные сбережения для дальнейшего использования. Снимать личные средства можно без комиссий, даже с кредитной карты. Любые проценты за снятие личных средств незаконны. В том числе, комиссия не может взиматься даже в том случае, если клиент получает деньги со счета в отделении финансовой компании.
Досрочное погашение
У заемщика есть полное право совершать досрочное погашение в любое удобное для него время. Речь идет как о полном погашении, так и о частичном.
Не думай о процентах свысока. Новая политика Роспотребнадзора — запретить банкам вообще брать плату с частных заемщиков за какие-либо услуги, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов.
Самый мощный удар был нанесен по Сбербанку, который, в отличие от многих других розничных кредитных организаций, взимал только одну комиссию — за открытие (обслуживание) ссудного счета.
Она уплачивалась при заключении кредитного договора — все остальные услуги оказывались бесплатно.
Как разъяснил ВАС РФ, такая комиссия будет являться притворным условием, прикрывающим размер платы по кредиту, однако такое условие не может быть признано недействительным, поскольку, во-первых, закон не запрещает включения в кредитный договор таких условий и, во-вторых, стороны по своей воле их сформулировали.
Через указанную квалификацию можно рассмотреть наиболее распространенные комиссии, существующие в банковской практике.
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки является незаконной
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки взимается, как правило, кредитными организациями за рассмотрение документов, предоставляемых заемщиком в целях оценки его платежеспособности, а также оценки предмета залога, платежеспособности поручителей и т.д.
На практике такая комиссия уплачивается единовременно.
Не стоит думать, что это бесполезная трата времени, так как ответ на свой вопрос клиент получит в письменной форме, который в дальнейшем можно использоваться при обращении в суд.
- Если первое действие не помогает, клиент может обратиться непосредственно в суд для решения данного вопроса. Однако стоит учитывать, что обращаться в судебные органы стоит тогда, когда размер переплаты за услугу действительно велик или действия банка в действительности нарушают нормы законодательства.
Обращаться в суд можно в любое время.
Однако стоит учитывать срок исковой давности 3 года, который также применим и к скрытым комиссиям.
Смс-информирование
Услуга смс-информирования есть практически в каждом банке.
Обычно стоимость данной услуги составляет 50-60 рублей. Плата может взиматься как ежемесячно, так и один раз в год.
Подключается опция с согласия клиента, но иногда возможно включение услуги по умолчанию, поэтому внимательно необходимо читать договор перед подписанием.
Также клиенту доступна еще одна услуга, позволяющая контролировать свой счет – это мобильное приложение или интернет-банк.
ФЗ «О банках и банковской деятельности»Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитораст.
819 ГК РФБанк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит
Срок исковой давности
Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.
Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.
Паритет интересов заемщиков и банков восстановлен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. № 22.
10. Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2011 по делу № А62-941/2011.
11.
Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 № 15АП-10321/2011, № 15АП-10323/2011, № 15АП-10328/2011.
12. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.08.2008 № А58-9193/07-Ф02-4002/08.
13.
Бевзенко Р.С. Споры вокруг кредитов // Корпоративный юрист. 2011. № 11. С. 62.
14. Постановление ФАС Московского округа от 30.08.2011 № КГ-А41/8931-11 по делу № А41-21860/10.
15. Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2 ГК РФ».
16.
Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
- В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом
Почему же суд не запрещает банкам это делать?
- Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
- Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг.
Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.
Компенсация морального ущерба заемщику кредита
Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д.
Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.
Чем грозит конфликт с банком?
Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках.
А40-167811/2012 была признана незаконной комиссия за резервирование кредитных средств. Выяснилось, что кредит был выдан единовременно, а не отдельными траншами. Следовательно, у банка не было расходов на резервирование средств для исполнения заявок заемщика (постановление Арбитражного суда Московского округа от 07.05.2014 № Ф05-3812/14).
Банк должен доказать наличие финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности получить очередной транш. Если доказательств не будет, то соответствующие пункты договора признают ничтожными (постановления Арбитражного суда Московского округа от 10.07.2014 № Ф05-6935/2014 по делу № А40-137720/2013 и от 18.09.2014 № Ф05-10273/2014 по делу № А40-126218/2013).
Наряду с комиссией за резервирование (бронирование) средств для выдачи кредита в договоре может быть также предусмотрена и комиссия за оформление кредитной линии.
Причем некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбирать, чтобы он хотел уменьшить в результате частичного досрочного погашения – сумму платежа или срок кредитования. Никаких дополнительных комиссий, и уж тем более штрафов, за процедуру досрочного погашения взиматься не может.
Как правило, для того чтобы осуществить досрочное погашение, клиенту необходимо заранее уведомить кредитора о своем желании, например по телефону горячей линии или заявлением в отделении банка. Заявление необходимо написать за несколько рабочих дней до предполагаемой даты списания. Кредитор спишет сумму в назначенную дату только с согласия клиента.
Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.
Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:
Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб.
Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.
Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.
В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.
Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:
ЗаконПояснениест.