Комиссия банка при кредите незаконна

Как вернуть комиссии по кредиту?

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать.

Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.

• Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
• Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
• Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета.

См. статью «Как распознаются притворные сделки» журнала № 3′ 2018

Фактически комиссия прикрывает договоренность о дополнительном проценте. Заключив договор с такой комиссией, стороны на самом деле договорились не о комиссии, а о повышенной процентной ставке.

Президиумом ВАС РФ информационных писем от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее – Обзоры) и содержащихся в них условий об уплате комиссий призваны обеспечить защиту заемщиков, а также то, что граждане, как экономически слабая сторона правоотношений, нуждаются в особой защите своих прав.

Немаловажную роль в принятых документах занимают положения, касающиеся защиты интересов заемщиков, которые фактически не имеют возможности определять условия заключаемых с коммерческими банками сделок кредитования, и вынуждены принимать навязываемые банками обязанности.

В таком случае кредитор получает прибыль и от процентов, и от комиссии. Как правило, суды признают такие комиссии незаконными, но есть исключения.

В свое время ВАС РФ сформулировал простой критерий: банк может взимать комиссию только за оказание самостоятельной услуги клиенту (п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147)). Поэтому комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за оформление кредитного договора в большинстве случаев являются незаконными (постановления Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.04.2018 № Ф07-2842/2018 по делу № А56-60187/2017, Арбитражного суда Уральского округа от 22.12.2014 № Ф09-8176/14 по делу № А71-13054/2013).

Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

Если банк «схитрил»

Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

• ведение ссудного или текущего счёта;
• выдачу кредита;
• включение кредита в программу страхования;
• погашение кредита раньше срока и т. п.

Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк.

Бевзенко, «если суд установит, что комиссия уплачивается периодически, исчисляется из остатка задолженности и при этом с учетом сложения процента и комиссии получается некая разумная ставка стоимости денег по кредиту, которая имеет место на рынке, то взыскивать такая комиссия должна быть кредита признана условием о проценте, а соответствующее условие – притворным, прикрывающим условие о проценте»13.

В этом отношении Президиум ВАС РФ занял «прокредиторскую» позицию, заведомо исключив попытки злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Мы имеем в виду те случаи, когда заемщик, признавая недействительной комиссию за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, по сути, получает кредитные денежные средства под такой процент, который становится значительно ниже рыночного.

Универмаг заплатил комиссию, но после этого подал в суд иск о ее возврате.

Суд отказал в удовлетворении иска, посчитав, что комиссия направлена на компенсацию потерь кредитора при досрочном исполнении обязательства. Тем более что стороны достигли письменного соглашения о размере комиссии за досрочный возврат: универмаг акцептовал направленную банком оферту (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Вышестоящие суды согласились с такой позицией. Разрешив досрочный возврат кредита, банк предоставил заемщику имущественное благо, позволив сэкономить на уплате процентов (постановление Президиума ВАС РФ от 22.10.2013 № 6764/13 по делу № А79-6813/2012).

Приведем еще пару примеров.

В деле № А51-42072/2013 было рассмотрено условие кредитного договора о том, что банк взимает комиссию за свое согласие на досрочный возврат кредита.

Взыскание такой платы незаконно, а положения о ее взимании ничтожны (определения ВС РФ от 18.03.2016 № 308-ЭС16-819 по делу А32-4031/2014, от 25.05.2015 № 309-ЭС15-5117 по делу № А60-17977/2014, от 09.02.2015 № 310-ЭС14-8012 по делу № А08-8478/2013).

При продлении срока возврата кредита (пролонгации договора) заемщик получает имущественное благо – рассрочку возврата денежных средств (плюс освобождение от неустоек за просрочку возврата). Банк вправе отказаться предоставлять отсрочку. Поэтому комиссия за пролонгацию кредита является законной (постановления ФАС Московского округа от 21.03.2012 по делу № А40-103925/10-133-915, Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.08.2012 № 09АП-19332/12 по делу № А40-105914/11-133-904).

Но суд может обратить внимание на то, что продление кредитного договора сопровождается увеличением процентной ставки.

Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа. Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет.

Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась.