Коллективное страхование период охлаждения 2020
Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?
В 2020 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией). При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.
С 2020 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности.
Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди. Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда.
Для этого клиенту необходимо написать заявление в банк, который, в свою очередь, направит страховщику заявление об исключении застрахованного лица из списка застрахованных. Возврат оплаченной премии за неистекший срок действия страховой защиты производится клиенту или банку в зависимости от условий договора», — рассказывает она.
В «Ренессанс-Жизни» период охлаждения существует только по индивидуальным договорам, но по коллективным число застрахованных не превышает 1—2% от общего числа клиентов-заемщиков, отметили в компании.
В «Ингосстрах-Жизни» исходят из того, что возврат денежных средств, оплаченных заемщиками банку за организацию страхования, находится полностью на стороне банка, прокомментировал генеральный директор компании Владимир Черников.
Банки тоже решают этот вопрос по-разному.
Юрлицам невозможно охладиться
25 июня форумчанка Банки.ру my22xa оформила кредит в Почта Банке. «Кредитным менеджером была навязана страховка», — утверждает клиентка. На следующий день она попыталась воспользоваться пятидневным периодом охлаждения, отказаться от страховки и вернуть деньги, однако получила отказ.
В «ВТБ Страховании» объяснили это тем, что заемщица была застрахована по коллективному договору, по которому страхователем является не она сама, а Почта Банк.
Показатель возвратов страховой премии в период охлаждения, по словам Чернина, составляет около сегодня около 5—6%.
В случае если заемщик подключился к программе коллективного страхования, а потом от нее отказался, страховщик теоретически может вернуть часть страхового взноса, указывает официальный представитель «АльфаСтрахования». «Но решение этого вопроса всегда лежит в рамках взаимоотношений между страховщиком и страхователем», — говорит он, отмечая, что такое чаще бывает при индивидуальных договорах, чем при коллективных.
В «СОГАЗе» как такового периода охлаждения при коллективном договоре нет, но большинство таких договоров предусматривают возможность возврата оплаченной страховой премии, рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физлиц Анна Сорокина.
Русфинанс-банке, «следуя тенденциям рынка».
По словам начальника отдела комиссионных и страховых продуктов МТС-банка Артема Верченко, это произошло в связи с ростом обращений клиентов, а также «общей позицией ЦБ относительно коллективного страхования». В ЦБ подтвердили, что по итогам взаимодействия регулятора с кредитными организациями ряд банков внедрили в схему коллективного страхования право на отказ от договора с возвратом страховой премии или отказались от данной схемы в пользу индивидуального страхования. Но, подчеркнули в Банке России, это «не отменяет необходимости законодательного урегулирования вопросов, связанных с защитой прав граждан при коллективном страховании».
Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 года.
Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.
Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год.
И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…
А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях.
Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога в ипотеке. Страхование жизни — по закону дело строго добровольное (другое дело, что от наличия страховки может зависеть процентная ставка по кредиту).
Банкам и страховщикам коллективные схемы могут быть выгодны в том числе и для того, чтобы обойти антимонопольные ограничения, рассказывает эксперт на страховом рынке. По закону нельзя ограничивать клиента в выборе подрядчика.
Но если банк X заключил коллективный договор со страховой компанией Y, то он может пользоваться услугами одного страховщика, потому что клиент в данном случае — это банк, объясняет эксперт.
Начальник отдела страховых продуктов ВТБ 24 Дмитрий Ремнев оценивает соотношение индивидуальных и коллективных договоров как 50/50.
Условно-добровольная услуга
По закону потребитель не обязан подключаться к программе или заключать индивидуальный договор с той страховой компанией, которую ему предлагает банк, поясняет Виктор Майданюк, но на практике реальную возможность выбора клиенту предоставляют единичные банки.
«Госорганы, в том числе и суды, исходят из позиции, что заемщик должен иметь право отказаться быть застрахованным по коллективному договору, — комментирует старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. — В этом случае заемщику предлагают застраховаться самостоятельно, выбрав страховщика из списка аккредитованных страховых компаний.
Для каких страховок действует «период охлаждения»?
Данный период действует в том случае, если был оформлен полис добровольного страхования на физическое лицо. На обязательные виды страховок «период охлаждения» не действует.
Можно отказаться от следующих полисов:
- страхование жизни;
- страхование здоровья;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование имущества;
- гражданской ответственности за причинение вреда;
- КАСКО (страхование транспорта)
- добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- добровольного медицинского страхования (полис ДМС);
- страхование финансовых рисков.
Кроме того, «период охлаждения» не действует для страховок, где заемщика подключили к коллективной страховке, т.к.