Ипотека если нет возможности платить дальше
При наличии залогового имущества игнорирование требований кредитора приведет к потере квартиры. Попытка решить ситуацию мирным путем сохранит квартиру или позволит найти выход из ситуации, который буде выгоден обеим сторонам.
- Продавать или переоформлять имущество на третьих лиц без ведома банка. Во-первых сделка не будет зарегистрирована в Росреестре из-за наложенного обременения. Во-вторых, даже если она пройдет регистрацию, суд признает ее незаконной.
- Брать микрозаймы. Проценты по займам в МФО существенно превышают ставку по ипотеке – отдавать придется гораздо больше.
Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.
Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.
Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги.
Ипотека если нет возможности платить дальше
- Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее.
Варианты решения проблемы
Реструктуризация
В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.
Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:
- Рассрочка платежа.
В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше.
Решение выносится в течение 30 дней, после тщательного изучения сложившейся ситуации.
Реструктуризация
Есть долг по ипотеке, что делать? Пока положение не стало критическим, можно попытаться запросить реструктуризацию в виде кредитных каникул. Отсрочка может касаться как основного долга, так и процентов. В отдельных ситуациях банк позволяет несколько месяцев вообще не вносить платежи.
Некоторые финансовые организации возможность использования кредитных каникул предусматривают еще на стадии подписания договора. Услуга — платная. За подключение к ней придется отдать 2-3% от суммы договора.
Также банк может предложить:
- снижение размера ежемесячного платежа: временного или постоянного.
За это время можно заболеть, утратить работоспособность, потерять работу.
Если временные финансовые сложности заемщика являются страховым случаем, страховщик погасит, если не всю задолженность перед банком, то некоторую часть. Для должника главное — не ждать. Страховая компания сама не будет выяснять подробности происходящего.
Инициатива должна исходить от заемщика. Как только произошел страховой случай, необходимо собирать подтверждающие документы и обращаться в офис страховой компании.
Важно! Рассмотрение и изучение займет некоторое время. И не факт, что страховщик сочтет происходящее страховым случаем.
Заемщик не имеет права приостанавливать платежи, пока не вынесено решение о возмещении со стороны страховой компании.
Один из видов страховки, которым пренебрегают почти все заемщики — на случай потери работы.
Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.
Рефинансируйте кредит
Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита.
В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше.
Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».
Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.
Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.
Прочитайте договор страхования
Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор. Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.
Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.
Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год.
Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить. Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика.
При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).
Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.
Самое главное, что нельзя делать, если вы не можете платить ипотеку
- Паниковать, впадать в депрессию и скрывать, что у вас есть проблемы.
Можно не ходить в ресторан и отложить поездку в отпуск, заменить дорогие занятия в частных детских клубах на бесплатные кружки, покупать продукты и одежду со скидкой. В этой ситуации важнее сохранить права на квартиру, особенно если это единственное жилье.
Продать другое имущество
Продажа ненужной бытовой техники, вещей, которые детям уже не подходят по возрасту и доставшихся от бабушки предметов антиквариата – хороший вариант собрать деньги на ежемесячный платеж и заодно очистить квартиру от хлама.
Если это не спасает ситуацию, можно продать автомобиль, дачу или гараж.
Взять потребительский кредит
Один из вариантов решения проблемы – оформление потребительского кредита. Он подходит только в том случае, если заемщик знает, как выйти из кризиса, но на это нужно время.
В соответствии с действующим законодательством и требованиями Центробанка он обязан под каждую задолженность создавать резерв в размере до 100%. Если заемщик должен 5 млн. рублей, такая же сумма вносится в резервный фонд.
Эти деньги нельзя выдать в качестве кредита, они «заморожены». И банк будет стремиться освободить свои средства любыми средствами.
Не менее важно и то, что обращение в суд банку невыгодно. Принятие решения и последующее его исполнение может затянуться на месяцы и годы.
Поэтому многие финансовые структуры предпочитают перепродавать долги, часто за 10-20% от реальной суммы. И уже новый кредитор решает, обращаться в суд или воздействовать на должника иными способами.
Если же исковое заявление подготовлено, заемщику не стоит устраняться и ждать решения проблемы.
Не нужно отказываться от участия в судебных заседаниях.
Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.
Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей.
Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!
А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам.
И это явно будет не 2 млн. рублей.
Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.
Вариант 5. Найти свое нестандартное решение
А тут уже на что хватит вашей фантазии.