Если платитшь коллекторам
Основные особенности финансовых обязательств, которые кредитные учреждения передают фирмам по взысканию долгов:
- Потребительский заем или кредитная карта;
- Сумма основного долга и процентов по нему не более 300 000 рублей.
Как раз таких кредитов большинство. Именно поэтому банкам не выгодно работать с ними относительно возврата долгов. Ведь в основном такие займы выдаются на небольшой срок, при этом суммы незначительны.
Кредитору просто не выгодно решать дело через суд, так как издержки могут превысить значительно размер самого долга, тем более, если заемщик банкрот. Поэтому финансово-кредитному учреждению выгоднее передать свои права коллекторам.
Если платить коллекторам они отстанут
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором.
Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд.
Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:
- Агентский договор.
Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
Если не платишь коллекторам
Тем более не впускайте неизвестных вам личностей в свое жилье.
- При личном контакте с коллекторами попробуйте доходчиво объяснить, отсутствие у вас мошеннических намерений, а задержку с выплатами – реальными проблемами с доходом.
- Кризис продолжается и таких вынужденных нарушителей сегодня пруд-пруди. Эмоции в беседе с коллекторами только создадут вам дополнительные проблемы, говорите спокойно, давая понять, что вы владеете собой, и запугать вас не удастся.
- Когда есть возможность расплатиться с долгом, категорически не следует делать попытки договариваться с пришедшими на встречу представителями кредитора, а уж тем более лезть в кошелек за наличными.
- Все расчеты должны проводиться строго через кассу коллекторского агентства и быть документально подтверждены.
И даже государство имеет к ним доступ только в ограниченных случаях. Фактически только суд вправе давать доступ (достаточно упрощен доступ у приставов исполнителей).
Все эти вопросы сложны для простого потребителя, поэтому желательно обратиться к юристу, занимающемуся кредитными делами.
Подробная консультация успокоит нервы. Вместе с этим коллектор не имеет ограничений, которые установлены для банков и кредитных организаций, их деятельность вообще выходит за рамки законодательства.
Что касается закона о потребительском кредитовании, он дает возможность вести переговоры с клиентом банка только организации или лицу, которое находится с кредитной организацией в отношениях — агент-поручитель.
Вторая позиция заключается в том, что уступка права и взыскание долга с клиента не выходит за рамки банковской тайны, и ничего незаконного в этом нет.
Причем это случается по большей части тогда, когда банк уже применил все известные ему методы борьбы, но не получил результата.
Как раз тогда и приходит время обращаться к коллекторским агентствам за помощью в «вытрясании» долгов.
Причем некоторые банки полностью избавляются от долга, переводят его на коллекторские конторы, а другие ищут лишь помощи во взыскании.
Так кто же такие коллекторы, как они работают и нужно ли платить им деньги? Если да, то при каких обстоятельствах вам разрешено не погашать образовавшуюся задолженность?
Взаимодействие банка и коллекторских служб происходит по двум схемам:
- Вы все еще должны кредитной организации, но требовать деньги начинают третьи лица – коллекторы.
- Банк продал долг коллекторской службе, выручив за нее определенную сумму.
Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома.
В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».
Кто стучится в дверь ко мне?
Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами:
- по договору цессии
- агентскому договору.
Последний подразумевает, что коллектор лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности.
Помните, что никакие статьи не помогут Вам выстроить качественную систему защиты самостоятельно! Итак, узнать о том, что кредит продали коллекторам, можно по-разному. Например, если вам пришло письмо от коллекторов.
Необходимо установить, о каком кредите идет речь, и если Вы не понимаете, с чем связано письмо коллекторов, то необходимо позвонить по указанному в письме телефону за соответствующими разъяснениями.
В случае, если Вам известно о данной задолженности, нужно собрать комплект документов, которые пригодятся для дальнейших действий.
Так, нужно найти кредитный договор, квитанции о внесенных в погашение кредита денежных суммах, письмо (или письма), которые пришли от коллекторов.
Также нужно пойти в банк, где был заключен кредитный договор, и заказать так называемую выписку по счету (еще она называется историей транзакций).
Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения.
Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.
Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:
- ваш экземпляр кредитного договора;
- сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
- квитанции о внесении наличных;
- соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.
Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора.
Отметим, действующие правовые нормы предписывают обязательные расчеты с кредиторами.
Единственным исключением, когда удается избавиться полной уплаты от недоимки, становится банкротство заемщика. Однако эта процедура предполагает иные проблемы и ограничения.
Заключение
Как видите, разумным решением в подобных вопросах становится отказ оплаты задолженности коллекторам и ожидание судебного процесса.
Помните, агентства по взысканию не уполномочены конфисковать или арестовывать имущество должников, поскольку эти действия – прерогатива работников исполнительной службы. Соответственно, представители кредитора вправе лишь психологически давить на неплательщика, побуждая вернуть деньги.
Однако в таких обстоятельствах уместно учитывать, что уйти от ответственности не удастся.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте.
Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
- В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.