Банковские вклады со страхованием жизни
Осталось разобраться, почему банки активно предлагают клиентам заключить договор страхования, а не открыть депозит.
Банковские специалисты получают от страховой компании определенный процент от продажи полисов, а за оформление вкладов дополнительные бонусы им обычно не полагаются. Поэтому прежде чем поддаться на уговоры клерков, следует остановиться и подумать, выгодно ли окажется для вас очередное «вкусное» предложение.
Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни
При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни.
- Срок такой страховки начинается от 3-5 лет. Далеко не всем нужно замораживать такую сумму денег на года.
В случаеНСЖ, ежемесячно делать ощутимые для бюджета взносы. Если Вы платили за кредит или живёте на съёмной квартире, а заработок нестабильный, то Вам знакома проблема обязательных взносов.
От убытка Вы тоже застрахованы, но сравниваяИСЖ/НСЖс депозитом, Ваша инвестиция, в случае банкротства страховщика, не вернётся вообще.
Банковские вклады со страхованием жизни
В частности, продажей ИЖС вместо вкладов в банке.
ИСЖ vs вклад
Суть банковского вклада проста — вы кладёте деньги на счёт на определённое время и получаете проценты. Сумму можно забрать досрочно или пополнять вклад. Средства находятся на счету банка.
ИСЖ не является банковским продуктом: он оформляется в финансовых организациях, но средства находятся у страховой компании.
«По сути, это некий гибрид страхования и инвестиций. И если первый компонент в этих продуктах худо-бедно есть, то инвестициями ИСЖ назвать трудно», — считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак.
Предполагается, что доход при ИСЖ будет получен за счёт вложения части средств от страховки в ценные бумаги.
Риски ИСЖ
Зачастую клиентам также не объясняют, что инвестиционное страхование жизни не имеет защиты, в отличие от депозита.
- отсутствием государственных гарантий возврата средств.
Последний пункт важен, поскольку, оформляя договор НСЖ вместо открытия вклада, клиент должен понимать, что такое решение обернется финансовыми потерями в случае банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензий у кредитных организаций АСВ возвращает средства вкладчиков, то на страховые компании эти правила не распространяются.
В отличие от НСЖ, преимущества и недостатки ИСЖ можно просчитать.
Чем тщательнее инвестор изучит информацию о предлагаемом продукте, тем больше у него шансов получить желаемый доход.
Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.
- Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ
Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов.
А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.
5. Стоит ли использовать?
Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги.
И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.
- Если вам нужен вклад
Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро.
По словамруководителя управления инвестиционных операций СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова,основное отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от НСЖ в том, что ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом.
По нему клиент единовременно инвестирует всю сумму средств на среднесрочную перспективу (3–7 лет) и выбирает определённую инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и т. д.
Преимущества ИСЖ
1.
У большинства компаний в продуктовой линейке ИСЖ встречаются индексы с участием в развитых рынках, преимущественно в рынке США, или отраслевые индексы фармацевтической или медицинской направленности, а также технологический и потребительский секторы.
Вторыми по востребованности идут облигационные стратегии ИСЖ. Облигации традиционно считаются менее волатильным инструментом, и их предпочитают инвесторы с более консервативным риск-профилем.
«Реже всего можно встретить недвижимость и товарные рынки — обычно это стратегии на золото, нефть и товарные индексы», — говоритНуриахметов.
На что обратить внимание
Екатерина Голубева призывает обратить внимание прежде всего на то, что часто полисы ИСЖ продают в банках под видом депозитов с повышенной ставкой, не разъясняя по сути всех различий.
И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.
А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.
- Если вам нужна финансовая защита
Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты.
В комплексных же продуктах реального страхования нет.
И ещё.
Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия.
Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.
Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ.
Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток.
Здравствуйте, дорогие друзья!
Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.
Что такое инвестстрахование
Для чего оформлять ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.
Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.
Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций.
Это противоречит самой природе страхования.
Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.
Как инструмент инвестирования контракт также не интересен.
Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете инструмент для эффективного инвестирования — прочтите мой краткий обзор по теме:
2.
Что такое вклад с НСЖ
НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса.
Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам.
Хотя обычно финансы передаются через полгода.
Уберечь себя и финансы
Чтобы не получить один банковский продукт вместо другого, надо внимательно читать все документы, которые подписываете при заключении соглашения, советуют в Банке России. Особенно следует отметить, какой вид продукта указан в бумагах и какая организация указана в договоре. Если там не значится отделение банка, в которое вы обратились, возможно, финансовая организация передаёт клиента другой компании.
Также важны пункты о досрочном расторжении договора и его условиях, а также гарантии доходности по вкладу.