Звонят коллекторы предлагают рефинансирование кредитов в чем подвох
должник не обладает достаточной суммой финансов, собственностью для удовлетворения требований кредитного органа;
- заемщик принимает настоящие меры в целях оплаты долга, то есть начинает вести бизнес, осуществляет продажу имущества, получает финансовое вознаграждение на работе и многое другое;
- должник предоставляет соглашение поручительства, исходя из которого другое лицо станет оплачивать долг в соответствии с договором о реструктуризации займа, в ситуации, когда заемщик нарушает предусмотренные соглашением обязательства.
Так как же договориться с коллекторами? Конечно, коллектор не станет соглашаться на реструктуризацию, если ему станет сразу известно о настоящих активах заемщика, которые позволяют в полной мере оплатить долг.
Стоит также сказать, что расписка по долгу иногда способна затрагивать не только период оплаты займа, но и величину задолженности.
Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.
Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.
В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.
к оглавлению ↑
Стоит ли рефинансировать
Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.
Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.
При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации.
Звонят коллекторы предлагают рефинансирование кредитов в чем подвох
Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.
к оглавлению ↑
Выгода для банка
Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.
О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.
Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.
Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.
Звонят коллекторы предлагают рефинансирование кредитов в чем подвохом
О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.
Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.
С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.
Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя.
Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.
Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности.
Когда по определенным причинам заемщик прекращает выплачивать кредитные средства в банковском учреждении, то его встреча с сотрудниками коллекторской конторы является неминуемой. Неплательщика станут беспокоить в утреннее и вечернее время настойчивые коллекторы. В качестве альтернативного варианта выкупа займа чаще всего используется схема, по которой заемщик соглашается на частичную оплату займа с прощением задолженности в остальной доли.
Подобный метод является чем-то средним между реструктуризацией и выкупом обязательства.
Его преимущество состоит в отсутствии необходимости в подписании соглашения цессии. Все будет решаться по договору сторон. Когда коллекторы предлагают прощение части долга, подготавливается письменное соглашение, которое должно являться юридически безупречным.
Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.
Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.
Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.
— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза.
Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа.
Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.
— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.
Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.
— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%.
А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен.
Подобное соглашение подтверждает, что должник не будет отказываться от собственных обязательств и готов продолжить работать с кредитором, а тот в свою очередь может пойти на уступки и дать должнику возможность оплатить заем на новых условиях.
В мировом соглашении о возвращении задолженности в обязательном порядке обязаны указываться данные:
- персональные сведения кредитора и заемщика;
- номер и название документации, по которой были переданы финансовые средства (расписка по долгу);
- новые условия оплаты – график платежей в рассрочку, отсрочка платежей, сокращение ставки по проценту и другое.
Рекомендуется писать соглашение о возвращении задолженности на период не больше двух-трех месяцев.
При необходимости также можно заняться оформлением аналогичной документации еще на 2-3 месяца несколько раз.
В этой ситуации правоохранительные органы станут запрашивать все требуемые документы у компании. Самое основное – нужно как можно подробнее сказать о сущности проблемы в жалобе.
Также стоит отметить, что законодательство предусматривает разные ситуации, которые связываются с коллекторами:
- Когда человека, который не брал кредитные средства, достают звонками по телефону, то можно написать заявление в прокуратуру по статье 13.11 КоАП.
- Деяния сотрудников коллекторских контор можно отнести к мелкому хулиганству. Для этого требуется позвонить в полицию и потребовать написания протокола.
Работники правоохранительных органов не очень обрадуются этому, так как и без этого у них огромное количество работы. Но лучше всего все-таки потребовать составить протокол. - Рекомендуется установить на телефон приложение по записи разговоров.
Верните половину, и мы простим вам весь долг!
Недавно встретил одного из своих старых клиентов. Давно его не видел — он когда-то перешёл на обслуживание в другой банк и у нас больше не появлялся.
Пришёл, он ко мне по старой памяти, и задал любопытный вопрос:
— У меня просрочка в банке X. Сегодня позвонили и говорят: верните половину, и мы простим весь долг и все проценты!
Его интересовало, не обманывают ли его.
Может есть какая-то хитрость, которая потом выйдет боком?
Я с подобными предложениями ещё не сталкивался, но поскольку хорошо был знаком с управляющим того банка, то сразу позвонил ему.
Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.
Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.
Преимущества программы для заемщика:
Но эта программа выгодна и уместна не всегда.
Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:
При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.
Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.
Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).
— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего.
Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах.