Куда лучше положить первоначальный взнос при ипотеке
Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.
Многим приходится прибегать к займам.
И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.
Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.
- Что такое первоначальный взнос по ипотеке?
- Для чего он нужен банку?
- « ВниманиеПоиграйте в ипотеку»
- Важные вопросы
- Хочу купить квартиру.
- Куда лучше положить первоначальный взнос при ипотеке
- Как рассчитать первый взнос
- Куда лучше положить первоначальный взнос при ипотеке в сбербанке
- Вторичное жилье
- В каких случаях можно обойтись без него?
- Считаем переплату
- Зачем нужен первоначальный взнос?
- Материнский капитал и военная ипотека
- Какое значение он имеет для заемщика
- Первичный транш: определение
Что такое первоначальный взнос по ипотеке?
Обычно, такой взнос достигает отметки 10-50% от общей стоимости недвижимости.
Если у вас есть требуемая сумма, то вы можете уже планировать приобретение жилья и новоселье.
То, каким будет взнос, зависит от определенного финансового учреждения.
Величина взноса напрямую воздействует на кредитные проценты. Обычно, чем выше взнос, тем меньше получается ставка.
Для чего он нужен банку?
Выдача ипотеки – это всегда высокий риск.
« [attention]Поиграйте в ипотеку»
Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы:
- Поиграйте в «ипотеку». Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и откладывайте эту сумму несколько месяцев. Так вы почувствуете будущую финансовую нагрузку и поймете, справитесь ли с ней.
А заодно подкопите на первоначальный взнос.
- Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии, нерегулярные заработки — это ненадежно.
Важные вопросы
Хочу купить квартиру.
Куда лучше положить первоначальный взнос при ипотеке
Внесение крупной суммы своими средствами в счет покупки жилья повышает шансы на одобрение кредитной заявки. К тому же, некоторые банки позволяют получить ипотеку по минимальному пакету документов, если вы вносите больше 40-50% от стоимости квартиры.
Как рассчитать первый взнос
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке во многих банках обычно 10-15%. Определенные кредитные программы требуют внесения более крупной суммы.
Например, обычно по загородной недвижимости необходимо оплатить своими деньгами не меньше 30%. Чем выше риски ликвидности залогового жилья или его утраты, тем больше денег должен внести заемщик.
Чтобы получить ипотеку по акционным ставкам, банк может предложить погасить свыше 50% цены квартиры. Такие условия часто применяются по льготным программам кредитования на объекты от партнеров банка.
Куда лучше положить первоначальный взнос при ипотеке в сбербанке
До 30 лет.Россельхозбанк.От 30%.От 6,5% до 8% в зависимости от категории клиента и суммы.От 100 тыс.До 10 лет.Альфабанк.От 15%.От 9,99%.От 600 тыс.До 30 лет.Райффайзенбанк.От 10%.От 10,4%.До 26 млн. руб.До 30 лет
Вторичное жилье
БанкВзносСтавкаСуммаСрокСбербанк.От 15%.От 8,9%.От 300 тыс. руб.До 30 лет.ВТБ24.От 20%.От 9,5%.От 600 тыс. руб.До 30 лет.Россельхозбанк.От 15%.От 9,5%.От 100 тыс. руб.До 30 лет.Альфабанк.От 15%.От 10, 74%.От 600 тыс. руб.До 30 лет.Райффайзенбанк.От 15%.О 10,5%.До 26 млн.
Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.
Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк. Самый доступный вариант возврата средств – продажа недвижимости. В этом случае после реализации квартиры банк вернет себе сумму займа, а клиент – первоначальный взнос.
В каких случаях можно обойтись без него?
Ряд банков предлагает оформление жилищного кредита без первоначального взноса.
Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре, вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.
Считаем переплату
Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше.
Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же – 9,2% (при низком взносе она может быть больше).
Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам.
- Субсидирование первоначального взноса по ипотеке в размере 30-35% возможно при помощи госпрограммы Молодая семья (п. 10 Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья (скачать)). Воспользоваться ею могут россияне младше 35 лет, состоящие в браке, или родители-одиночки.
При этом они должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Наличие первоначального взноса позволяет кредиторам убедиться, что физическое лицо – платежеспособно, умеет контролировать свой бюджет и иметь сбережения. Также это некоторого рода подстраховка банка от сделок с мошенниками и «серыми» организациями.
Зачем нужен первоначальный взнос?
Требование банков о первоначальном взносе – это защита банковских рисков от неликвидного имущества.
Особенно наглядно это видно при выдаче автокредитов.
Чаще всего, ставка по ним выше, требования к заемщику строже, а кроме залога недвижимости банк может для гарантии выплат привлечь поручителей.
Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Мы не советуем так делать, и вот почему:
Банк с высокой вероятностью откажет в ипотеке из-за дополнительного кредита
Ставки по потребительским кредитам выше ипотечных
Финансовая нагрузка может оказаться непосильной для бюджета и желанная покупка станет проблемой
Материнский капитал и военная ипотека
Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство.
Некоторые банки, преследуя свои цели, идут на хитрость: они выдают отдельные потребительские кредиты для оплаты минимального взноса, который нужен для ипотеки. Или же вписывают в размер ипотеки большую сумму, нежели требуется для приобретения жилья, чтобы впоследствии зачесть разницу в счет первоначального взноса. Сумма ипотечного займа становится больше, а вместе с ней вырастает и процент за пользование кредитом.
Заемщику это не очень выгодно, поскольку впоследствии ему придется платить всю взятую сумму, а также процент за пользование этими средствами.
Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.
Какое значение он имеет для заемщика
Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?
При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.
Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.
Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:
- уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
- скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
- снижение базы для расчета цены личного страхования.
Первичный транш: определение
Что значит первоначальный взнос в ипотеке? Это часть стоимости недвижимости, приобретаемой с привлечением заемных средств.
Этот транш выплачивается заемщиком из своих сбережений собственнику жилья на вторичном либо застройщику на рынке строящихся объектов.
На этапе изучения рынка недвижимости, выбирая недвижимое имущество, клиент банка должен оценить не только свои возможности без проблем и вовремя гасить ежемесячные платежи по ссуде, но и способность внести определенную сумму от цены квартиры сразу при взятии займа в качестве первой выплаты.