Как осуществляется перевод денежных средств по банковским счетам
Структура заявления на банковский перевод
В нем перевододатель указывает следующие данные:
- полное (расшифрованное) наименование плательщика;
- номер дебетуемого банковского счета;
- код суммы, валюты платежа;
- расшифрованное наименование бенефициара, номер счета его;
- название, номер, дату документа, на основании которого осуществляется оплата;
- лицо, которое несет расходы на проведение перевода (почтовые, телефонные расходы, банковская комиссия);
- цель, назначение перевода (название товара, услуг, которые оплачиваются данным переводом).
Если сумма платежа в валюте другой стороны, а сам платеж имеет отличную валюту, в заявлении прописывается курс перерасчета либо способ установления данного курса.
В аналогичном порядке плательщик-физическое лицо дает распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета, которое может быть составлено в виде заявления. Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика-физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком.
В нем должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств, банков, сумма перевода, назначение платежа, иная информация по согласованию с банком.
Как осуществляется перевод денежных средств по банковским счетам
Стороны могут договориться об использовании непокрытого аккредитива. В таком случае банк-эмитент не перечисляет денежные средства в исполняющий банк, но когда наступает время исполнения аккредитива, исполняющий банк списывает необходимую сумму с открытого у него счета банка-эмитента на расчетный счет продавца.
Преимущество такой формы аккредитива для покупателя заключается в том, что для открытия аккредитива не требуется выводить из оборота собственные денежные средства (см. рис. 2.3.5.)
Рис. 2.3.5.
Для этого клиенты используют два варианта передачи распоряжения банку:
- платежное поручение, напечатанное на бумаге;
- электронное платежное поручение, которое формируется пользователем: в интернет-банке, мобильном приложении или в системе Банк-Клиент для юридических лиц.
Платежное поручение — это распоряжение банку на отправку денег с текущего счета плательщика на счет другого лица. Счет получателя денег может быть открыт в том же финансовом учреждении или любом другом.
Как в внутри РФ, так и за пределами страны банка-отправителя.
Банковские переводы проводят все пользователи безналичных расчетов.
В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя. Транзакция фиксируется мгновенно, как только специалист банка вводит в систему платежное поручение или подтверждает операцию, проведенную в Банк-Клиенте, интернет-банке или мобильном приложении.
Межгосударственные банковские переводы
Для проведения международных банковских переводов создана система SWIFT и другие подобные ей способы передачи данных.
По сути, СВИФТ не переводит деньги, а только передает информацию об операции. В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банковскому учреждению давать распоряжение другому на перечисление денег между счетами клиентов этих банков.
Это заявление подписывается руководителем, главным бухгалтером (их заместителями), затем скрепляется печатью.
Банки, которые принимают к исполнению такого рода заявления при оплате такого поручения, как инкассовое, осуществляют процедуру строго под расписку, она делается на копии заявления (поданного). В случае, когда перевод предусматривает еще и оплату товара, который импортируется, в данном документе указывается и срок его отгрузки в России.
Правовые особенности проведения сделок посредством банковских переводов
Расчеты с использованием платежных поручений – форма, которая достаточно часто применяется в имущественном обороте.
Чек может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией; форма чека устанавливается кредитной организацией; кредитная организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом; чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России. Схема расчетов представлена на рисунке 2.3.7.
Отметим, что чек служит распоряжением, но не расчетным (платежным) документом. На основании предъявленного к оплате чека кредитная организация должна сформировать свой расчетный (платежное поручение) или кассовый (расходный кассовый ордер) документ, обосновав тем самым движение денежных средств.
Рис. 2.3.7. Расчеты чеками.
5.
- по карте;
- на дому.
Пересылка наличных денег по адресу через почтовый перевод по-прежнему часто применяется. Для этого не нужно открывать банковских счетов или знать подробные реквизиты лица, кому предназначены финансы.
Если на почту придет значительная для данного региона сумма, её предстоит заранее заказать и в пункт привезут наличные.
Каждое перечисление отличается скоростью поступления средств по адресу и уровнем комиссионного сбора за выполненную услугу.
К примеру:
- Почта доставит перечисления в пределах 10 суток, возьмет за это 5 % от общей суммы, получателю принесет их почтальон или ему самому нужно прийти за деньгами с паспортом и заполненным извещением.
- Для получения банковского перевода предстоит посетить то заведение, куда были переведены деньги.
На основании распоряжения плательщика, банк плательщика может составлять распоряжение и осуществлять разовый и периодический перевод денежных средств.
В схеме перевода денежных средств составителями распоряжений о переводе денежных средств могут выступать:
– плательщики;
– получатели средств;
– взыскатели средств (т. е. лица или органы, имеющие право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков[53]);
– банки.
В качестве плательщиков и получателей средств выступают юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, банки.
Кредитные организации осуществляют переводы денежных средств в рублях по банковским счетам своих клиентов, а также без открытия банковских счетов на основании распоряжений о переводе.
В аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация:
– номер и дата аккредитива;
– сумма аккредитива;
– реквизиты плательщика;
– реквизиты банка-эмитента;
– реквизиты получателя средств;
– реквизиты исполняющего банка;
– вид аккредитива;
– срок действия аккредитива;
– способ исполнения аккредитива;
– перечень документов, представляемых получателем средств, и требования к представляемым документам;
– назначение платежа;
– срок представления документов;
– необходимость подтверждения (при наличии);
– порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.
В аккредитиве может быть указана иная информация.
В России могут использоваться следующие разновидности аккредитивов[56].
Покрытый (депонированный) аккредитив.
Межбанковские переводы и корсчета
Когда перечисление средств происходит между разными банками, но внутри территории одного государства — это называется межбанковским переводом. Чтобы операция могла быть произведена, каждому банку присваивается корреспондентский счет, который регистрируется в Банке России.
Корсчета бывают двух видов:
- ЛОРО — счет Центрального банка страны в определенном кредитном учреждении;
- НОСТРО — счет, открытый кредитно-финансовой организации в Банке России.
Для понимания того, как проходит процедура перевода денег между банковскими учреждениями, рассмотрим такой пример:
Отправитель А дает поручение банку ХХХ направить деньги получателю В, которому открыт счет в банке YYY. По платежке банк А списывает, указанную сумму со счета клиента А.