Как должен извещаться должник при досрочном истребование задолженности

Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым по надзорной жалобе ОАО «НОМОС-БАНК» (Самарский филиал) на решение Промышленного районного суда г. Самары от 12 ноября 2010 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 января 2011 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителя ОАО «НОМОС-БАНК» (Самарский филиал) Петрова А.А., поддержавшего доводы надзорной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

ОАО «НОМОС-БАНК» (Самарский филиал) (далее — Банк) обратилось в суд с иском к Полякову А.С. и Поляковой М.Н.

Способы обеспечения возвратности кредита

Право банка на досрочное взыскание кредита предусмотрено ст.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Как следует из судебных постановлений и материалов дела, предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении договора не заявлял.
Решением Хорошевского районного суда г. Москвы от 26 декабря 2007 г.
Указанная норма весьма жесткая, так как в ситуации, когда гражданин остается без постоянного источника дохода (потеря работы), его сразу вынуждают к досрочному погашению суммы кредита с процентами. Считаем, что в условиях популяризации и доступности кредитов, данный факт должен стать дополнительным рычагом к тщательному взвешиванию гражданином-заемщиком своего решения об обращении в банк за кредитом. При этом ему необходимо помнить (и судебная практика это подтверждает), что указанное правило будет являться основанием для досрочного истребования кредита только в случае прямого указания в договоре.
Поэтому потенциальные заемщики должны максимально внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием.
Кроме того, говоря о таком основании досрочного истребования кредита, как утрата обеспечения по кредиту, целесообразно также предвидеть случаи приостановления (умышленного затягивания процедуры, уклонения заемщика от осуществления регистрационных действий, сговора с представителем регистрирующего органа) государственной регистрации залога (обременения) недвижимого имущества. ——————————— <1 Практике известны случаи представления недостоверной бухгалтерской отчетности заемщиков и даже недостоверных аудиторских заключений.

Необходимо учитывать, что некоторые из условий как основания для досрочного истребования банком кредита могут быть оспорены заемщиком в судебном порядке и суд будет определять, действительно ли действия заемщика (или некие обстоятельства, перечисленные выше) могли бы неблагоприятно повлиять на способность заемщика погасить кредит.

N 5-КГ15-91

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе председательствующего Горшкова В.В., судей Гетман Е.С., Асташова С.В. рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Банк «Возрождение» к Рябову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по кассационной жалобе публичного акционерного общества «Банк «Возрождение» на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 10 июня 2014 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 2 октября 2014 г.

Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г.

Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
Как верно отмечено автором <1 указанного примера, если юристы банка, отстаивая свою позицию, не смогли представить доказательства наличия задолженности общества по налогам и сборам на момент отказа в выдаче кредита, это свидетельствует о недочетах в подготовке к судебному заседанию, но не лишает банки возможности отстаивать свою позицию и свое право отказывать заемщикам в выдаче кредита при наличии оснований, указанных в договоре. ——————————— <1 Крючкова М.В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности // Банковское кредитование. 2009. N 3.

Случаи невозможности досрочного возврата кредита

Не все кредитные отношения между банком и заемщиком предполагают возможность досрочного погашения кредита, что соответственно отражается в кредитном договоре.

В судебном заседании представитель истца Милякова Е.А. исковые требования изменила, просила увеличить размер взыскиваемых процентов до … руб. … коп.

Поляковы А.С. и М.Н. предъявили встречный иск о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г. ввиду одностороннего отказа Банка от его исполнения путём предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов. С иском Банка в части определения первоначальной продажной стоимости заложенного имущества не согласились.

Решением Промышленного районного суда г. Самары от 12 ноября 2010 г., оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 января 2011 г., исковые требования Банка удовлетворены частично.
Встречный иск Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г.